Crédito

Introducción al Crédito

La palabra crédito viene de creer, y esa raíz describe bien la operación: alguien entrega algo hoy a cambio de una promesa de cobro futuro.

Lo que sostiene esa entrega es la confianza en la solvencia y en la capacidad de cumplir de la otra parte.

De esa relación nacen dos posiciones: la del acreedor, que tiene el derecho a cobrar, y la del deudor, que tiene la obligación de pagar.

Las tres formas de crédito más frecuentes

El crédito aparece en la vida de una empresa de tres maneras distintas, y las tres cuentan.

El préstamo de dinero

Una entidad financiera o un particular entrega una suma determinada y el deudor la devuelve en cuotas, con intereses, durante un plazo acordado.

Es la forma más visible y la que primero viene a la mente, pero no es la más frecuente dentro de un negocio.

El crédito comercial

Ocurre cada vez que una empresa entrega mercadería o presta un servicio y acepta cobrar después, a treinta, sesenta o noventa días.

Ahí no interviene ningún banco: es el propio proveedor el que financia a su cliente con recursos propios.

Ese crédito queda registrado como una cuenta por cobrar en la contabilidad de quien vendió y como una cuenta por pagar en la de quien compró.

La línea de crédito disponible

En lugar de entregar el dinero de una vez, el acreedor pone un importe máximo a disposición del deudor, que lo usa cuando lo necesita y solo paga por lo que usó.

Las tarjetas de crédito y los acuerdos en cuenta corriente funcionan así.

También funciona así el límite de crédito que una empresa le asigna a cada cliente: el tope de deuda que está dispuesta a tolerarle antes de frenar nuevas ventas a plazo.

Ese límite es la herramienta más simple para evitar que un solo cliente concentre un riesgo que la empresa no puede absorber

Características de un Crédito

1. Una persona u organización (acreedor) entrega algo esperando recibir una compensación en el futuro.
2. El deudor devuelve un importe mayor al que recibió, salvo en las operaciones sin interés.
3. La devolución se hace en cuotas o en un pago único, según lo acordado.
4. El plazo queda pactado de antemano entre acreedor y deudor.
5. Quien otorga un crédito tiene el derecho de exigirlo y cobrarlo.
6. El incumplimiento habilita acciones legales de cobro.

En términos jurídicos, el crédito nace de un contrato, y por eso da lugar a obligaciones para el deudor y derechos para el acreedor.

Tipos de Crédito según su destino

Existe una gran variedad de créditos según el destino o uso que se dará al dinero:

• De consumo: para adquirir bienes o servicios de uso personal.
• Comercial: el que se conceden entre sí las empresas en sus operaciones de compraventa a plazo.
• Personal: se otorga a personas para adquirir bienes distintos de una vivienda.
• Hipotecario: se entrega para la compra de bienes raíces, casas o terrenos, con el propio inmueble como garantía.
• Educativo: se otorga a estudiantes para cursar carreras profesionales o cualquier tipo de estudios.
• Microcréditos: sumas pequeñas destinadas a personas de escasos recursos para iniciar o sostener emprendimientos muy chicos.

Existen muchos otros tipos, como el crédito automotriz, el sindicado y el consolidado.

Requisitos para acceder a un Crédito

Quien pide un crédito suele tener que cumplir ciertos requisitos:

• Disponer de antecedentes comerciales o crediticios aceptables.
• Demostrar capacidad de pago a partir de ingresos actuales y previstos.
• Aportar garantías, cuando el importe o el plazo lo justifican.

Los requisitos concretos y las condiciones de otorgamiento los define cada acreedor dentro del marco legal de su país.